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非洲國家肯尼亞是如何成為移動支付領頭羊的?

好望觀察  ? 

本文由好望觀察(ID:haowangguancha)撰寫/授權提供,轉載請注明原出處。

原標題:非洲國家肯尼亞是如何成為移動支付領頭羊的?

在東部非洲的肯尼亞,傳統金融服務普及率較低,銀行賬戶在成年人中的滲透率不到 30%。然而有一款移動錢包產品,繞過傳統銀行和智能手機,僅用了幾年時間就成為肯尼亞最大的移動金融平臺,平均每兩個人中就有一位它的用戶,交易規模相當于整個國家 GDP 的 40%,它就是 M-pesa。

有手機有信號就能轉賬

在肯尼亞,很多當地人在路邊攤購買東西時并不使用現金,而是從口袋里掏出一臺稍顯過時的功能手機,輕輕按幾下鍵,輸入一串數字和號碼,發送一條文本信息,幾秒鐘之內通過 M-pesa 的轉賬支付交易就完成了。

肯尼亞中央銀行公布的一份調查顯示,2019 年使用傳統銀行賬戶的成年人比例僅為 29.6%,使用手機銀行的比例為 25.3%,但卻有 79.4% 的成年人使用以 M-pesa 為主的移動錢包產品。而在 2006 年,使用銀行服務和移動錢包產品的成年人比例分別為 14% 和 0%。

M-pesa 在肯尼亞當地斯瓦希里語中意為“移動貨幣”,其在肯尼亞上線的時間,甚至比手機支付寶在中國上線的時間還早一年。2007 年 3 月,由英國電信運營商 Vodafone 和肯尼亞政府組建的合資公司 Safaricom 在肯尼亞正式推出 M-Pesa,提供存取款、轉賬、支付、手機話費充值、消費信貸等多種服務。

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與國內的支付寶、微信支付不同的是,M-pesa 不依靠智能手機應用程序,而采用 SIM 卡內置的應用菜單來實現功能選擇。此外,用戶不需要綁定銀行賬戶也能進行各種操作,只需通過街頭巷尾的代理網點往賬戶里充值即可,通過網點用戶也能夠實現異地現金取款。總體來看,M-Pesa 就是一個運營商打造的“手機錢包+支付平臺”組合產品。

在肯尼亞,無論是繁華的大城市,還是偏遠的小城鎮,幾乎所有商鋪、醫院、學校都支持使用 M-pesa,這款手機錢包在這個擁有 4750 多萬人口、人均 GDP 僅為 1050 美元左右的國家有著龐大的“粉絲群”。

肯尼亞通信管理局最新數據顯示,截至 2020 年 3 月底,肯尼亞 M-Pesa 活躍用戶近 2890 萬名,市場占有率高達 98.8%,全國代理網點 17 多萬個;2020 年 1 月至 3 月,M-pesa 共處理個人對個人轉賬業務 4.47 億筆,金額 6736.54 億肯尼亞先令(約合 65.99 億美元)。

為什么會這么風靡?

吃飯叫外賣、出門手機約車、網上購物血拼,這些都離不開 M-pesa。對于 M-pesa 在肯尼亞不可撼動的地位,記者在開啟常駐生活之前略有耳聞,只是等到抵達的那一刻才真正見識到什么叫出門必備 M-pesa。

一天,隨任小家伙的學校發來一份通知,大致意思是說新一學期的課外班開始報名了,由于部分課程比較熱門,名額有限,學校將采取先繳費先得的原則決定報名順序,滿員即止,隨后附上了一個報名表和 M-pesa 收款賬號。

于是那個周末,記者通過地圖搜到一家離住最近的 Safaricom 網點,帶著證件和手機就來到柜臺注冊了一個 Safaricom 手機號和 M-pesa 賬戶。整個實名注冊過程非常便捷,除了購買 SIM 卡產生的費用,整個開戶過程完全免費,不設最低存款額度,但一個手機號僅且只能支持一個 M-pesa 賬戶。注冊完成后,記者就通過網點往 M-pesa 賬戶里充了課外班所需繳納的費用,稍稍按幾下鍵,就完成轉賬手續了。

有數據顯示,2015 年 M-Pesa 在肯尼亞的代理商服務網點平均間隔距離僅為 1.4 公里,而 2007 年該國銀行網點的平均間距為 9.2 公里。

在傳統金融服務比較落后的大背景下,M-pesa 在肯尼亞取得成功也可謂具備了天時地利人和。在 M-pesa 推出之前,Safaricom 就占據了市場主導地位,是肯尼亞最大的運營商,擁有超過 80% 的市場份額。此外,肯尼亞是非洲最大的手機市場之一,擁有較高手機普及率。據肯尼亞通信管理局,2020 年 3 月底,肯尼亞手機用戶達 5520 萬左右,滲透率高達 116.1%。

今年 3 月,M-pesa 投入商業運營已滿 13 年。據悉,M-Pesa 的設計初衷并不是移動支付工具,而是一款基于手機話費的小額貸款平臺。M-Pesa 誕生之前,由于城市化進程導致大量農村人口前往大城市打工,產生了大量城市往農村的匯款需求。但打工者的“匯款方式”十分奇特,他們把現金包在信封里,托大巴司機帶回農村。這樣的“匯款”費時費力,關鍵還不安全。因此當時,給家人和朋友匯款是肯尼亞很重要的金融服務特點,M-pesa 也由此演變成匯款支付工具。

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疫情是把“雙刃劍”

新冠疫情期間,肯尼亞政府鼓勵民眾盡量采用移動支付等非現金支付方式。3 月 16 日,肯尼亞央行宣布,為降低因使用現金而帶來的疫情傳播風險,同時進一步鼓勵移動支付發展,當日起至 6 月 30 日,對低于 1000 肯先令(約合 10 美元)的移動交易免收手續費,并免去手機錢包和銀行賬戶之間的轉賬費用。

隨后,M-Pesa 宣布對低于 1000 肯先令(約合 10 美元)個人對個人交易免受手續費。受此影響,M-Pesa 預計,3 月至 6 月收費減免導致的收入損失約 55 億肯先令。據 Safaricom 年報顯示,2019/2020 財年,M-pesa 為公司創造了 844.4 億肯先令的收入。

肯尼亞央行表示,自 3 月實施鼓勵移動支付的措施至 6 月底,肯尼亞個人移動支付交易額和交易量均顯著提升,尤其是不超 1000 肯先令的小額交易,該部分交易占全國移動支付 80% 以上。此外,新增個人移動支付用戶超 160 萬,但與商務業務相關的移動支付交易略有下降。

6 月 24 日,肯央行又宣布將鼓勵民眾采用移動支付的措施延長至 12 月 31 日。肯尼亞《商業日報》 6 月 25 日報道說,對此,運營商和銀行紛紛向肯尼亞央行表達抗議,認為央行未向他們征求意見就草率發布了措施。此后,Safaricom 也未就此事發表任何聲明。

當前,肯尼亞移動支付業務量處于快速增長通道。一方面是因為銀行業金融機構普遍加速移動互聯網轉型,積極開拓移動支付市場,另一方面則因為樂意接入移動支付系統的商戶數量在不斷加速。

聯合國近日發布的一份報告指出,數字金融在新冠疫情全球蔓延導致的社會和經濟危機中凸顯特殊作用,成為國際社會應對疫情危機的一條“生命線”。

這份名為《公眾的資金:利用數字化為可持續的未來融資》的報告指出,數字金融在疫情中為全球提供大量生計救濟、為企業提供資金支持、為就業提供保護,彰顯其在應對疫情方面的優勢。

肯尼亞央行行長帕特里克恩喬羅格在報告視頻發布會上表示,東非共同體一直處于數字金融的前沿。“自 2007 年以來,數字金融已經改變了我們的生活和消費習慣。疫情期間,包括肯尼亞、盧旺達、烏干達和坦桑尼亞在內的東非共同體成員一直在通過鼓勵使用移動錢包來應對疫情帶來的衛生和經濟挑戰。”


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